FinTech – A digitális pénzügyek legújabb generációja - Sényi Áron
Szakdolgozatom megírásával az volt a célom, hogy bemutassam a pénzügyi technológiákat, azok sokrétűségét, valamint a benne zajló folyamatokat. Szakmai gyakorlatomat az OTP Bank Nyrt. keszthelyi fiókjában töltöttem, és ezalatt rengeteg hasznos tapasztalatot gyűjtöttem, megismerkedtem a banki folyamatokkal, testközelből tapasztaltam a pénzügyi világ izgalmasságát. Az egyik indok ez volt, amiért a választásom a Financial Technology-ra esett, a másik pedig az, hogy mindig is érdekelt a technológia, digitalizáció. Ezen tényezők ismeretében úgy gondolom, hogy kézenfekvő volt ennek a témának az elemzése. A digitalizáció egy folyamatként írható le, mely során a hagyományos üzleti tevékenységeket, feladatokat fejlett technológiai eszközökkel végezzük. Magyarországon a digitalizációt a Magyar Nemzeti Bank felügyeli, irányítja, alakítja. Ezáltal nagy felelősség hárul rá, de megkerülhetetlen szereplője a folyamatnak. A bankok kihívóivá váltak a startup vállalatok az elmúlt évtizedben. Bizonyos hatások veszélyeztetik a bankok pozícióját. A bankok viszont rendelkeznek egy hatalmas előnnyel ezekkel a startup cégekkel szemben. Rengeteg adat áll rendelkezésükre az ügyfelekről, azonban ezeket még nem igazán használták ki. Nemzetközi kitekintésemben megállapítottam, hogy az Európai Unió továbbra is élen jár a digitalizációban. Folyamatos a fejlődés és a fejlődés iránti igény is. Céljuk, hogy egyesítsék a széttagolt digitális piacot. A magyarországi bankok a digitalizációs versenyben a lemaradók között vannak, ez derült ki a Deloitte globális kutatásából. Az elemzés során fontos szempont volt a funkciók elérhetősége és kiterjedése, az ügyféligény és a felhasználói élmény vizsgálata. A vizsgált bankok átlagpontszáma 40% körüli, a magyar bankok 30% alatt teljesítettek. Empirikus kutatásomban szemügyre vettem a magyarországi bankok nyújtotta digitális bankolási lehetőségeket. Sajnos a Deloitte globális felmérése nem tévedett, jelentős lemaradással kell szembenéznünk. Kutatásom nyolc nagy hazai bank digitális szolgáltatási palettájának vizsgálatára irányult. Megállapítottam, hogy a vizsgálatba bevont valamennyi bank rendelkezik szolgáltatásokkal, azonban a paletta szélessége különbözik. Összehasonlító elemzésem segítségével két kutatási kérdésemet válaszoltam meg: Kutatási kérdés 1: Melyek azok a digitalizációs szolgáltatások, melyek általánosnak tekinthetők, azaz valamennyi vizsgált bank kínálatában megtalálhatók? Megállapítottam, hogy általánosnak tekinthetők az internetbanki, mobilalkalmazási és mobilbanki szolgáltatások, melyek a vizsgált bankok kínálatában mind megtalálhatók voltak. Kutatási kérdés 2: Milyen szolgáltatások azonosíthatók versenyelőnyként, azaz jelennek meg egyedileg a vizsgált bankoknál? Az összehasonlítási vizsgálatommal azonosítottam az egyedileg megjelenő szolgáltatások körét, melyek az üzleti terminál, Tech Meetup, papírmenetes bankolás, valamint az áruhitel igénylés online lehetőségek voltak. Mindezek a Budapest Bank számára jelenthetnek versenyelőnyt jelenleg. Primer kutatásom részeként módszertani szükséglet felmérést végeztem. A módszertani elemzésre azért gondoltam, mert Magyarországon még nem elterjedt a FinTech cégek ismertsége, használata. A kérdőív elemzését követően megállapítottam, hogy a válaszadók több, mint kétharmada Zala megyében élt. A kérdőívet 80%-ban nők töltötték ki, többségük 18-30 év közötti volt. A kitöltők majdnem fele szakközépiskolai végzettséggel rendelkezik, többségük pedig alkalmazotti státuszban szerepelt. A válaszadók 27%-a nem rendelkezik havi jövedelemmel (tanuló), ugyanekkora arány rendelkezik havi 200 és 300 ezer forint közötti nettó keresettel. Havi szinten 61% vásárol online. A kitöltők a legtöbb ismerettel a kifizetésekkel (pl. SimplePay) kapcsolatos szolgáltatásokról rendelkeznek, ezekkel a legelégedettebbek és ezeket tartják a legbiztonságosabbnak is. Felmérésem utolsó pontjaként azt a kérdést tettem fel, hogy melyik megoldást használná a jövőben a válaszadó, melyikről szeretne több információt megtudni? A kitöltők jelentős része a kifizetésekről, személyes pénzügyek kezeléséről, könyvelési megoldásokról, valamint a biztosításokról szeretne bővebb tájékoztatást kapni. Javasolnám ezen szolgáltatások szélesebb körben való ismertetését, korcsoporttól, foglalkozástól, jövedelemtől, végzettségtől függetlenül, hiszen az összefüggésszámítások során kiderült, hogy nincs közöttük kapcsolat, A kérdőív eredményeivel összefüggésben három hipotézist fogalmaztam meg. Az első feltételezésem szerint a válaszadóknak még nincs vagy minimális a FinTech szolgáltatásokkal kapcsolatos tapasztalata. Ez a feltételezés teljesült, ugyanis a 7 fokozatú Likert skálán a kifizetések érték el a legmagasabb átlagpontszámot a FinTech szolgáltatások ismertségét vizsgáló diagram szerint. Az érték 3,8 volt, ami igencsak alacsonynak nevezhető. A második hipotézisem szerint a FinTech szolgáltatások köréből kiemelhető olyan megoldás, amely a többi alkalmazáshoz képest gyakoribb használatú. Ez a feltételezés is teljesült. Ebben az esetben is a kifizetések érték el a legmagasabb átlagpontszámot (3,4) azon a diagramon, amely a FinTech megoldások használatának gyakoriságát vizsgáltam. Alacsony érték ez is, de a következő legmagasabb érték csupán 1,9 volt. A harmadik hipotézis szerint egyes demográfiai jellemző (életkor, végzettség, jövedelmi viszony) összefüggésbe hozható a FinTech szolgáltatások ismertségével, használatával, az azzal kapcsolatos tapasztalatokkal, a szolgáltatások iránti bizalom, és a befolyásolhatóság mértékével. Ez a hipotézis nem teljesült. Az összefüggésszámítások során egyértelmű eredmény született, miszerint semmilyen demográfiai jellemző nem hozható összefüggésbe a FinTech szolgáltatások ismertségével, használatával, azzal kapcsolatos tapasztalatokkal, szolgáltatások iránti bizalommal és befolyásolhatósággal sem. Következtetéséképpen azt vonhatom le, hogy hazánkban a FinTech egyelőre még nem igazán elterjedt. Van néhány olyan megoldás, amit előszeretettel használnak a válaszadók, elégedettek vele, és biztonságosnak is találják, mint pl. Simple Pay.