Biztosítékok a vállalkozói hitelezésben - Ragán Péter
Szakdolgozatom témájának a hitelbiztosítékokat választottam a bankok vállalkozói üzletágának tekintetében. Azért választottam ezt a témát, mert a hitelezési környezet/piac a jogszabályi változásoknak, a keresleti oldalnak vagy éppen a technológiai fejlődésnek köszönhetően, amúgy is folyamatos változáson megy keresztül, ezért bármikor érdekes és aktuális téma lehetne. Azonban úgy gondolom, az elmúlt évek pénzügyi válságai/botrányai, a Polgári Törvénykönyv változásai, érdekesebbé teszik a mostani helyzetben ezt a témát feszegető irományokat, mint egy korábbi időszakban. A három hónapos szakmai gyakorlatomat az OTP Bank Nyrt. zalaegerszegi fiókjának vállalati részlegén töltöttem, ezért a munkámhoz felhasznált irodalom legnagyobb részét a Bank belső szabályzatai, ezen belül is az intézmény Fedezetértékelési Szabályzata adta. Ezen kívül az aktuális jogszabályok, a banki tevékenységgel foglalkozó tankönyvek, a pénzügyi piac témájú internetes folyóiratok és a témához kapcsolódó internetes hírek is felhasználásra kerültek. A dolgozat első (elméleti) felében ismertettem az OTP Bank Nyrt. Fedezetértékelési Szabályzatát, az abban szereplő fedezeteket, általánosságban és a Bankban betöltött szerepük és elfogadható értékük szerint. Azt is megvizsgáltam, hogy milyen, a Bank által támasztott (jogi és/vagy értéki) kritériumoknak kell megfelelniük a biztosítékoknak a hitelek fedezésénél. Ezen kívül vizsgáltam, hogy a 2013-ban elfogadott új Polgári Törvénykönyv milyen hatással volt a hitelintézetek kockázatvállalásaira a biztosítékok tekintetében. A dolgozat második (gyakorlati) felében a társas vállalakozásoknak értékesített hiteltermékeket vizsgáltam a biztosítékok tekintetében a zalaegerszegi OTP Bank kereskedelmi banki centrumában. Az itt kihelyezett és karbantartott ügyleteket felhasználva elemeztem és összehasonlítottam két eltérő hitelezési stratégiát. Ezek a sztenderd vagy „dobozos” illetve az egyedi konstrukciókat jelölik. A dolgozatomban rámutattam a két eltérő hitelezési stratégia közötti különbségekre, amelyek a véleményem szerint az általános fedezettségi szintekben és az általam készített átlagos fedezeti struktúrákban érhető leginkább tetten. A dolgozatom fő célja az volt, hogy kiderítsem a Bank az aktuális piaci/jogszabályi helyzetben hogyan kezeli a kockázatait a biztosítékok felhasználásával, illetve miként viszonyul a különböző méretű gazdasági szereplőkhöz támasztott elvárásokhoz. Ezt úgy tettem, hogy az OTP zalaegerszegi kereskedelmi banki centrumában megtalálható 2015. szeptember végi ügyleteiből származó adatokat, ügyfélreferensi megkérdezéseket, illetve a Bank indikatív ajánlatait felhasználva, elemeztem és összehasonlítottam a mikro- és középvállalkozások (retail) termékeit a közép- és nagyvállalatok (corporate) termékeivel a fedezettségi elvárások és a biztosítéki struktúra tekintetében. A fentieken kívül, megpróbáltam a saját következtetéseimet felállítani azzal kapcsolatban, hogy miből eredeztethető a két eltérő hitelezési stratégia közötti különbség.