Megtakarítások fontossága – Az öngondoskodás szerepe napjainkban - Takács Kitti
Dolgozatom fő témájának az öngondoskodás fontosságát és a megtakarítások szerepét választottam három okból kifolyólag. Egyrészt, mivel munkám (OVB-nél dolgozom pénzügyi elemzőként) során rendszeresen tapasztalom, hogy ügyfeleim a rengeteg hitellel és személyi kölcsönnel milyen adósságokat generáltak maguknak. Másrészt, hogy – összehasonlítva a takarékoskodást és a hitelfelvételt – mennyi plusz költségtől óvhatjuk meg magunkat, ha évekkel előre gondolkodunk; és végül, hogy a felosztó-kirovó rendszer megdőlni látszik, így egyre kevesebb állami nyugdíjra számíthatunk. A Központi Statisztikai Hivatal felmérése szerint Európa társadalma évről évre egyre öregebb, egyre több az eltartott és egyre kevesebb az eltartó. E vezérfonalakból kiindulva mutattam be a megtakarítások jelentőségét az OVB három szakterületén keresztül: ingatlan, gyermektámogatás és nyugdíj. A cég piacvezetőnek minősült a független pénzügyi tanácsadók között, melyet a kiválóan működő ETS rendszerének köszönhet. A közvetítők az Elemzés keretei között anyagi előnyöket kutatnak az ügyfeleknek, megvizsgálják céljaikat a jövőre nézve, majd a Tanácsadási beszélgetés során egy tervezetbe foglalva ismertetik velük a piaci partnerek termékei közül a számukra legkedvezőbbet, majd életbe lép a rendszeres Szervizszolgáltatás. Itt különbséget tettem a függő- és független biztosításközvetítők között, illetve rávilágítottam az ügyfélközpontúság kérdésére, ennek fontosságára. A következő részben megvizsgáltam, hogy – bármi is legyen a célunk, házépítés vagy vásárlás, gyermekeink támogatása vagy felkészülés a nyugdíjas éveinkre – milyen pénzügyi termékekkel találkozhatunk a piacon. Összehasonlítottam a legnépszerűbbeket, mint lekötött betét, lakástakarék pénztár, állampapír, kötvény, részvény, befektetési alap, illetve szót ejtettem még az élet- és nyugdíjbiztosításokról is, mindezt hozam, hozzáférhetőség, állami támogatás, kockázat és felhasználhatóság szempontjából, illetve általánosságban jellemeztem is ezeket a termékeket. A cégnél való személyes tapasztalataim alapján az emberek többsége a befektetési egységekhez kötött (unit linked) életbiztosítást preferálja, mivel olyan modern megtakarítási formára vágynak, amelyet rendszeresen, havi szinten fizethetnek; ami kevésbé kockázatos, de hozamot is érhetnek el vele, és ami hozzáférhető, rugalmas, tehát nem konkrét célhoz kötött. (Hozzá kell tennem, a termék hosszú távon mondható kevésbé kockázatosnak, illetve ha ténylegesen követik a részvények, kötvények, állampapírok árfolyamának alakulását, tehát kezelik a portfólióját.) Ennek folytatásaként egy konkrét terméket, méghozzá az OVB egyik prémium partnerének, a Signal-nak az Öngondoskodási Tervét mutattam be részletesen. Amikor 10 éves távról van szó, nyugodt szívvel ajánljuk ügyfeleinknek, hiszen piacvezető termékről van szó. Többnyire a Concorde Alapkezelő foglalkozik az ügyfelek portfóliójával, aki évek óta bizonyította megbízhatóságát és hitelességét. Emellett szót ejtettem az Öngondoskodási Terv bónuszrendszeréről, illetve egy konkrét összeggel a Signal hivatalos kalkulátorával bemutattam, hogy mennyi tőke halmozható fel az évek során. (Tájékoztató jelleggel) Végül, de nem utolsó sorban megvizsgáltam egy ingatlan finanszírozás kedvezőbb lehetőségét, miszerint LTP-vel vagy életbiztosítással kombinált hitelt veszünk igénybe. Első lépésként bemutattam ezek általános jellemzőit, előnyeit, majd egy konkrét konstrukcióval alá is támasztottam. Példám során két lehetőséget vetettem össze. Az elsőben hitelt vettünk fel az ingatlanhoz; a másodikban szintén, viszont ezt megelőzte 10 év előtörlesztés (megtakarítással kombinált hitel). A tények és a számok bizonyítottak; azáltal, hogy „felkészültünk” a finanszírozásra, tehát előre gondolkodtunk, illetve hogy okosan játszottuk meg a hitelfelvételt (kitoltuk a futamidőt, ezáltal kevesebb törlesztő részletet fizettünk), a második variáció választásával körülbelül 3 millió Ft-tal kedvezőbbé tettük a finanszírozást, de ezt időben ugyanúgy értük el, mintha az elsőt választottuk volna. Gyakorlatom ideje alatt rengeteget tanultam az öngondoskodás szerepéről, annak fontosságáról. Beláttam, hogy saját magunk felelünk életünkért, így miután ennek tényét felismertük, gondoskodjunk arról, hogy olyan életvitelre tehessünk szert a későbbiekben, amilyenre mindig is vágytunk. A javaslatom az, hogy mindenki építse be ezt a tudatosságot az életébe, mert ez nem feltétlen lemondással jár, hanem felelősségvállalással. Gondoljuk csak végig, hogy álmaink és céljaink valóban fontosak-e annyira, hogy áldozatot hozzunk értük. A döntés a saját kezünkben van.