A lakossági jelzáloghitelezés a SAVARIA Takarékszövetkezet gyakorlatában - Németh Krisztina
A szakdolgozatom témájaként a lakossági jelzáloghitelezést választottam, hiszen ez az emberek nagy többségét érinti, mivel kevés ember mondhatja el magáról, hogy teljesen önerőből képes megvásárolni vagy felépíteni egy ingatlant. Az elméleti áttekintés első pontja alatt a hitelezést vizsgáltam, különös tekintettel a hitel fogalmára, kialakulására, a hitelezés történetére, a lakossági hitelezés sajátosságaira, illetve a hitelek csoportosításának lehetőségére. Röviden bemutattam a takarékszövetkezetek történetét, fejlődését, szerepét a társadalomban az első kölcsönös hiteltársaságtól egészen napjainkig, majd a SAVARIA Takarékszövetkezetről írtam néhány fontos jellemzőt. Ezután pedig a lakosság számára nyújtott lakáscélú jelzáloghitelek és állami támogatások típusait jellemeztem, rátérve a takarékszövetkezetnél betöltött jelentőségükre. Véleményem szerint az egyes lakáscélú jelzáloghitel konstrukciók közötti választás nem okoz komoly gondot az ügyfelek számára, hiszen a takarékszövetkezet által nyújtott minden hitelnek megvan a maga jellegzetessége. A Családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás, amely új lakások építéséhez, vásárlásához, valamint használt lakás vásárláshoz, bővítéshez vehető igénybe. Jelenleg sok érdeklődőt vonz, hiszen kedvező feltételekkel juthatnak támogatáshoz, illetve hitelhez a gyermekes családok. A CSOK-on kívül egyéb kamattámogatott hitelek igénybevételére is lehetőség van, ilyen például a 341/2011. (XII.29.) Korm. rendelet szerinti kamattámogatott hitel. A Fundamentával kombinált hitel is egy kedvező konstrukció, amelynek igénybevételével az ügyfél egyszerre élhet a lakáshitel és a megtakarítás lehetőségével. A takarékszövetkezet már elég régóta foglalkozik ezzel a típusú hitellel. Azonban takarékszinten leginkább a társasházi Fundamenta a mérvadóbb, hiszen szinte az összes szombathelyi társasház itt vezeti a számláját. A Takarék Otthon Hitel igénybe vehető használt vagy új építésű, önállóan forgalomképes lakó- vagy üdülőingatlan, valamint építési telek megvásárlására. Jelenleg azoknak az ügyfeleknek, akik nem jogosultak a CSOK igénylésére, a Takarék Otthon Hitelt ajánljuk, mivel hasonló hitelcélra fordítható, de nem olyan szigorú igénylési feltételekhez kötött. A Takarék Forint Kiváltó Hitelt más hitelintézeteknél fennálló jelzálogkölcsön, személyi kölcsön, áruhitel, gépjárműhitel kiváltására lehet felhasználni. A hitel lehet lakáscélú vagy szabad felhasználású. Ezt a hitelt pedig azok az ügyfelek részesítik előnyben, akik a már meglévő hitelüket egy kedvezőbb kamatozású konstrukcióra kívánják cserélni. A téma kapcsán kitértem a hitelezés folyamatára, majd egy gyakorlati példával is szemléltettem, hogyan is zajlik egy jelzáloghitel felvétel az igényléstől egészen a folyósításig. Az igényléskor a tájékoztatást tartó ügyintézőnek megfelelő szaktudással, pontos, precíz, szakszerű, ugyanakkor az átlagemberek számára is érthető megfogalmazással kell felkelteni az érdeklődést. A cél annak elérése, hogy a potenciális ügyfelek úgy érezzék, hogy megtalálták azt a konstrukciót, amire szükségük van. A sikeres tájékoztatást követően benyújtásra kerül a hiánytalan hitelkérelem, amelyet az ügyintéző számos követelmény, szempont figyelembevételével ellenőriz. Ezt követően a döntés-előkészítés során megtörténik a hitelkérelem tartalmi vizsgálata, értékelése, az ügyfélminősítés, illetve az előterjesztés elkészítése. Az előkészített dokumentumok a döntéshozók elé kerülnek, akik több módon is dönthetnek: elfogadják az előterjesztést, esetleg néhány dolgot változtatnak rajt, felsőbb döntési szintre utalják, átdolgozásra visszaküldik vagy elutasítják. A pozitív döntés esetén a szerződés aláírása csak az aktív üzletág ellenőrzése után történhet meg. A szerződésnek tartalmaznia kell a hitelfelvevők adatait, a hitel összegét, a takarékszövetkezet kötelezettségvállalását kölcsön folyósítására, a hitel visszafizetési feltételeit, kamat mértékét, díjakat, jutalékokat és egyéb költségeket, biztosítékok körének meghatározását, stb. A hitel folyósítása szerződésben foglalt folyósítási feltételek meglétét követően történhet. Belátásom szerint a jelzáloghitel felvétele során az ügyfelek számára nehézséget az okoz, hogy egy lakáscélú jelzáloghitelhez való hozzájutás nem történik olyan egyszerűen, mint például egy személyi kölcsönhöz vagy folyószámlahitelhez. Gondolok itt a szigorúbb igénylési feltételekre, a megfelelő ingatlanfedezet biztosítására, a különböző szervekkel történő kapcsolatfelvételre (például értékbecslőt kell hívni, közjegyzőhöz kell menni, az ingatlanra a jelzálogjogot be kell jegyeztetni az ingatlan-nyilvántartásba, stb), nem is beszélve az állami kamattámogatásokhoz szükséges feltételekről. Szót ejtettem még a hátralékos ügyletek kezeléséről is, hiszen mint más hitelintézeteknél, a SAVARIA Takarékszövetkezetnél is nagy jelentőséget kell rá fordítani. Az ügyfél nem teljesítése esetén első tájékoztatót, majd felmondás előtti értesítő levelet kap, ezután pedig a hitel felmondása és felmondó levél küldése következik. Mindezek után lép érvénybe a bírói letiltás, illetve a végrehajtási eljárás. Bizonyos szempontok mellett a hitelek átütemezésére is lehetősége van az adósnak. Összességében úgy gondolom, hogy a Rum és Vidéke, valamint a Répcelak és Vidéke Takarékszövetkezettel történő egyesüléssel a hitelezésben is jelentős változások várhatóak, amelyek az egész lakáshitelezési folyamatra is még kedvezőbben hatnak. Tehát a SAVARIA Takarékszövetkezet egyetlen vas megyei székhelyű takarékként jó úton halad a még sikeresebb jelzáloghitelezést illetően.