| 520 |
3 |
|
|a Szakdolgozatomat a jelzáloghitelezésről, illetve azon belül a devizahitelezésről írom, mivel ez a hiteltípus nagyon sokakat érint, és még mindig megoldásra váró gazdasági probléma a devizahitelezés miatti eladósodás kérdése. A dolgozatom első részében a jelzáloghitelezést általában mutattam be szakirodalmi áttekintéssel, majd pedig a devizahitelezés sajátosságait taglalom. Sokféleképpen meg lehet határozni a hitel fogalmát. A jog és a pénzügytudomány különbséget tesz a hitel és a kölcsön értelmezésében. A hitel egy ígéret a hitelintézet részéről, amelyben vállalja, hogy az adós részére pénzt bocsát rendelkezésre, vagy vele kölcsönszerződést köt. A kölcsön viszont maga a pénzátadás, ami a pénzújraelosztáshoz kapcsolódik. A jelzáloghitelezés problémája, devizahitelek kialakulásának okai a 2000-es évek elején kezdődött egészen 2005-2006-ig, amikor a támogatásokat jelentős mértékben visszavágták. A devizahitelesek megsegítésére kialakított eszközöket, a segítségnyújtás formáit elemzem,illetve a nemzetközi vonatkozásokat, az elmúlt tíz év devizahitelezési tendenciáit, a hitelezés átalakulásának folyamatát Magyarországon, kiemelve a Budapest Banknál végbemenő folyamatokat. A devizahitelek megjelenésekor a hitelfelvevők többsége a forint hitelekhez képest alacsonyabb kamatszint, ezáltal alacsonyabb havi törlesztő részlet miatt döntöttek a devizahitelek mellett, és adósodtak el később a devizában. A hitelfelvevők széles köre a hitelfelvételkor éppen aktuális törlesztő részlet nagyságát vette figyelembe, és nem számított az árfolyam jelentős ingadozására, esetleges emelkedésére. Felmerülhet bennünk a kérdés, hogy miért az euró, vagy miért a svájci frank alapú hitelek terjedtek el hazánkban? A magyar jelzáloghitelezés jogi környezete az európai – német típusú- banki működésen alapszik. A német modellhez képest eltérés, hogy a hitelek forrásául szolgáló jelzáloglevelek kibocsátására csak jelzálogbankok jogosultak, a hitelnyújtó nem. Magyar jellegzetesség, hogy a lakástulajdonlás aránya magasabb, mint a környező országokban. Ezért meghatározó, hogy milyen a támogatási rendszer, és milyen hitelek állnak az ingatlant megvásárolni kívánt ügyfelek rendelkezésére. Elmondható, hogy a hitelezés és az ingatlan piac szorosan összekapcsolódik ezen okok miatt. Nemzetközi vonatkozásban, Európában négy modellt különböztetünk meg az alapján, hogy milyen típusú hitelintézet jogosult jelzáloglevél kibocsátására.2003 után a kormány több lépcsőben visszavágta a jelzáloghitelekhez kapcsolódó támogatás mértékét és szigorította az igénybevétel feltételeit. A cél a költségvetés terheinek enyhítése a kamattámogatás visszavonásával. Ezáltal a lakásvásárlók a piaci finanszírozás mellett döntöttek, és a forinthiteleknél kedvezőbb devizaalapú hiteleket választották. Miközben a bankszektor egésze veszteségesen működött az utóbbi években, a Budapest Bank 2011-ben és 2012-ben is megőrizte nyereségességét, fenntartva erős likviditását, stabilitását és profitabilitását. Az elmúlt két évben felértékelődött a Bank gazdasági és társadalmi szerepe, ami abból is következik, hogy a Budapest Banknak a bankszektor egészével szemben a kedvezőtlen gazdasági körülmények között is kiváló a teljesítménye. A Bank termékei közül részletesen leírom az Egyenlítő hitel jellemzőit. A hitelek új generációjának első képviselője Magyarországon a Budapest Bank Egyenlítő Hitel, amelyet lehet lakásvásárlásra, refinanszírozásra, adósságrendezésre, lakásfelújításra, szabad felhasználásra igényelni. Az Egyenlítő konstrukcióval minden, a folyószámláján elhelyezett pénzösszeg után napi szinten hitelkamat-kedvezményt számol el a Bank, ami féléves periódusonként automatikusan csökkenti a hitelösszeget. A Bank több megoldást dolgozott ki annak érdekében, hogy segítse az ügyfeleket az átmeneti törlesztési nehézség időszakában. Összehasonlító elemzéseket végeztem a Budapest Bank Zrt. jelzáloghitelezésével kapcsolatban, bemutattam a jelzálog fedezet mellett nyújtott termékeit, fizetési könnyítési lehetőségeit. A devizahitelek mélyebb elemzése érdekében mélyinterjút készítettem banki alkalmazottakkal. A CIB Zrt.-vel végzett összehasonlításnál beigazolódott az Egyenlítő hitel előnye már csekély megtakarításokkal rendelkező ügyfelek esetén is. A banki fizetési könnyítéseknél megállapítható, hogy hasonló konstrukciókat nyújtanak ügyfeleiknek, melyek átmeneti segítséget nyújtanak. Esettanulmányban mutattam be az egyösszegű végtörlesztést, és hatását. Az egyik legsúlyosabb gazdasági, pénzügyi, és társadalmi probléma hazánkban a deviza adósság mértéke, és az abból adódó bajba jutott hitelesek egyre növekvő száma. A jelenlegi kormány megalakulása óta folyamatosan és kiemelten figyelemmel kíséri, és sorra hozza a lakáshiteleseket segítő intézkedéseket.
|